Bankrate资深行业分析师Ted Rossman指出，由于美国总统川普(Donald Trump)提出的10%的信用卡利率上限，90%的美国人可能面临财务风险。

更具体地说，这位分析师在1月16日的《David Lin报告》中表示，这项上限可能会减少消费者的信用访问，认为这是为了迎接中期选举而进行的政治姿态，并且不太可能成为法律。

Rossman说：“这是中期选举年时期的姿态展示。美国人现在最关心的是负担能力，而白宫正在推出不同的政策来应对这一问题。这个计划出发点良好，但其中一些可能会适得其反。”

前周末宣布的这一计划立即影响了银行股，花旗集团(Citigroup)、摩根大通(JPMorgan)和其他主要贷款机构的股价在上周一早盘下跌了1%至4%。

川普将这一利率上限框架定为缓解美国家庭负担危机的方式，但Rossman认为这个想法可能会带来严重的意外后果。

债务危机来临了吗？

这项信用卡提案是在川普政府提出其他民粹主义想法之后推出的，例如50年期的抵押贷款，旨在降低每月还款额。尽管政治上有一定的推动力，Rossman对这一利率上限能否同样得到实施表示怀疑。

目前，联邦政府并没有设定信用卡年利率(APR)的上限。平均利率接近20%，而信用较差的借款人通常需支付25%到36%的利率。商店卡的平均利率约为30%。尽管川普总统可能会尝试施压银行降息，Rossman认为，没有银行会主动将利率降至10%，而国会也不太可能通过这样的法律。

Rossman说：“我不相信这最终会发生。其中一部分原因是法律上的问题，据我了解，实际上要通过这样的提案需要国会通过立法。有些人认为总统可能是在试图对银行施加自愿压力。但没有银行会主动将利率降至10%。”

尽管如此，支持这一想法的声音来自一个不寻常的两党联合体，其中包括民主党人伊丽莎白·沃伦(Elizabeth Warren)和伯尼·桑德斯(Bernie Sanders)以及共和党参议员罗杰·马歇尔(Roger Marshall)。同样，市场预测平台Kalshi显示，交易员预测今年某种形式的利率上限通过的可能性为31%。

然而，银行警告称，强制设定上限可能会大幅限制信用的可获得性。根据电子支付联盟的数据，Rossman指出，如果利率被强行降至10%，不少于90%的持卡人可能会面临减少的信用额度。

政治信息与经济现实之间存在差距

Rossman还警告称，信用卡贷款特别敏感，因为它属于无担保债务。

与汽车贷款或抵押贷款不同，后者有可以扣押的资产，信用卡债务在破产时最容易被解除，这意味着贷款方需要将风险计入定价。

也就是说，除了违约之外，发卡机构还必须承担诸如防欺诈保护、处理成本和客户服务等费用。Rossman表示，若年利率为10%，这些费用“根本不值得他们去做”。

最终，Rossman承认，较低的利率将为消费者节省利息支出，但关键结论是，这一权衡可能导致批准的信用卡数量减少，以及较小的信用额度。