日本70岁世代的退休现实，可能比很多人想像得更沉重。根据最新数据显示，多数高龄家庭每月其实都处于赤字状态，只能不断动用存款维持生活，虽然日本70岁族群平均存款超过2400万日圆，但真正最能反映现实的“中位数”，其实只有约1178万日圆，显示不少日本老人正面临“看起来有钱、实际却不够花”的退休困境。

　　专家指出，若以日本70-74岁每个月赤字约3.7万日圆、75岁以上约2.7万日圆计算，在退休后生活20年所需存款约648-888万日圆。

　　专家指出，根据日本厚生劳动省2025年公布的最新简易生命表，日本男性平均寿命为81.09岁，女性更高达87.13岁。若从65岁退休开始计算，男性平均还要面对近20年退休生活，女性则长达24年以上。

　　换句话说，多数日本高龄家庭现在其实都在“边退休、边吃存款”，主要的问题是很多人的退休金根本不够用；因此，退休时拥有多少存款，成为老后安全感的真正关键。

　　不过，最新数据也揭露了一个残酷现实：日本高龄者的“平均存款”其实非常容易误导人。

　　根据日本金融经济教育推进机构（J-FLEC）2025年调查，70岁以上双人家庭平均金融资产高达2416万日圆，但中位数只有1178万日圆，两者差距超过1200万日圆。原因在于，部分超级富裕高龄家庭把平均值大幅拉高。

　　数据显示，拥有3000万日圆以上资产的家庭占25.2%；但另一边，完全没有金融资产的家庭也高达10.9%。也就是说，“平均2400万日圆”看起来很多，但其实真正多数人的存款远低于这个数字。

　　甚至有不少高龄者，退休后几乎没有金融资产可依靠，而退休生活能不能撑住，很大程度还取决于领的是哪一种年金。

　　日本国民年金（基础年金）70多岁平均每月仅约5万至6万日圆；但曾经担任上班族或公务员、领取厚生年金的人，每月平均可达14万至15万日圆，两者相差接近10万日圆。这代表退休前的收入与工作型态，几乎直接决定退休后生活品质。

　　分析指出，许多人退休规划最大的问题，就是太容易被“平均数字”误导。真正重要的，其实不是别人平均有多少，而是自己实际能领多少年金、能支撑多少年生活费。因此，日本理财专家也开始呼吁民众，与其盯着“平均退休金”与“平均存款”，不如提早确认自己的实际年金预估金额，并重新计算未来现金流。

（示意图，彭博社）