亚历杭德罗(Alejandro)和布雷迪·穆尼奥斯(Brady Muñoz)希望重拾原先的计划，积累足够多的储蓄以便提前退休——或者至少在晚年时拥有更大的财务灵活性。

　　这对夫妇曾积极参与所谓的FIRE（“财务独立，提前退休”的英文缩写）运动，他们只靠一份收入生活，将另一份收入用于退休储蓄和投资。然而，世事难料，他们遭遇了生活的变数，包括有了两个孩子以及为了丈夫的工作而搬家。

　　31岁的亚历杭德罗·穆尼奥斯是一名工程师，年收入大约11.3万美元。他还在当地消防部门兼职，年收入约9,000美元。27岁的布雷迪·穆尼奥斯目前在家照顾他们两岁的大宝和新出生的小宝。她之前也是一名工程师。

　　这对夫妇居住在明尼苏达州的双子城都会区，他们的房屋价值略高于40万美元，还欠30.85万美元的抵押贷款，利率为7%，每月需支付2,800美元，其中包括房产税和房屋保险。

　　穆尼奥斯夫妇的储蓄账户里有大约1,500美元，还有几张到期自动转存的六个月定期存单，总金额2万美元，年利率约为4%。

　　他们还有两个证券账户，主要投资于股票指数基金，价值8万美元。

　　他们有两个健康储蓄账户(HAS)。其中一个账户的余额为3.1万美元，这对夫妇在2025年按照最高限额向这个账户缴存了8,550美元。他们目前没有向第二个HAS账户缴款，该账户目前余额为2.3万美元，是布雷迪·穆尼奥斯为前一任雇主工作时设立的。这对夫妇还为每个孩子分别开设了一个529大学储蓄账户；其中一个账户里有1.5万美元，另一个账户是新开的。他们不怎么向这两个账户存钱，但亲朋好友会慷慨解囊。

　　至于退休储蓄，亚历杭德罗·穆尼奥斯将收入的5%存入一个目前余额为22万美元的401(k)账户。他的雇主同样会存入5%的缴款，并额外再缴纳3%。这对夫妇目前没有向第二个401(k)账户缴款，后者的余额为14万美元。他们拥有两个罗斯个人退休账户(Roth IRA)，目前的余额为9,000美元，还有两个传统个人退休账户，目前的余额为4.3万美元，但目前他们没有向这几个账户缴款。

　　除了房贷，穆尼奥斯夫妇唯一的债务是一笔6,000美元的无息医疗贷款，每月还款450美元。其他月度开支包括：水电煤气费250美元；网络电话费120美元；食品杂货500美元；外出就餐275美元；汽油费330美元；育儿相关开支290美元；房屋和汽车保养费250美元；健康保险380美元；牙科保险120美元。他们每六个月支付550美元的汽车保险，每年支付550美元的摩托车和露营车保险。这对夫妇每月大约向慈善机构捐款730美元，通常是捐给他们当地的教区。

　　来自专业人士的建议

　　西雅图Xena Financial Planning的注册理财规划师丹妮卡·瓦德尔(Danika Waddell)表示，穆尼奥斯夫妇在储蓄和避免负债方面做得很好。她说：“他们真的做对了很多事。”

　　但是，如果提前（比如60岁之前）退休是他们的主要目标，瓦德尔认为穆尼奥斯夫妇需要至少将收入的25%用于储蓄。目前，他们的储蓄率远低于15%。她指出，未来的一些决定也将对他们能否实现这一目标产生重大影响，比如孩子是否上私立学校，以及布雷迪·穆尼奥斯是否重返职场。

　　为了帮助增加退休储蓄额，瓦德尔建议这对夫妇使用其中一个健康储蓄账户中的资金来偿还医疗债务，这样每月可以腾出450美元。

　　她表示，腾出的一部分钱可以存入他们的Roth IRA账户。她还指出，这类账户对于年轻人来说是不错的选择，因为供款是税后缴纳的，但提取时免税免罚金，比税收优惠退休账户更具灵活性。（2026年，50岁以下人士的Roth IRA账户缴款限额为7,500美元。）

　　由于穆尼奥斯夫妇仅靠一份收入生活，瓦德尔建议他们将应急基金提高到维持六个月开支的水平（他们目前的应急基金可以维持大约三个半月的开支。）这对夫妇的定期存单有提前支取罚金，因此瓦德尔建议他们在定期存单到期时将部分资金转移到高收益储蓄账户中。

　　为了进一步改善现金流，这对夫妇应该考虑对抵押贷款进行再融资。瓦德尔认为，他们或许能获得利率更接近于6%的贷款。

　　瓦德尔表示，这对夫妇或许还应该考虑购买更多人寿保险。亚历杭德罗·穆尼奥斯通过雇主获得了保额约为50万美元的人寿保险，他的妻子拥有保额大约10万美元的人寿保险。虽然这是个不错的保障，但她指出，如果把保额提高到100万美元，安全保障会大大提高，而且即使他离职，全家仍有保障。

　　“年轻时买保险既便宜又容易得多，”瓦德尔说。