星报的个人理财记者洛拉 · 格雷迪报道说，加拿大人现在认为，他们需要成为百万富翁才能退休，而理财规划师认为，这一目标是一种误解 。

　　蒙特利尔银行年度退休调查发现，加拿大人预计需要平均 170 万加元才能舒适退休，高于去年的约 154 万加元 。 安大略省居民认为需要更多，大约 190 万加元 。

　　注册理财规划师 、Parallel Wealth 管理合伙人亚当 · 博恩表示，这一数字 “ 显然不是一个好的衡量标准 ”，他也不理解 170 万这一数字从何而来 。

　　他说，当这样的数字被提出时，“ 人们会觉得自己永远无法退休，这会击垮他们 ”。

　　约克大学舒立克商学院金融学教授莫谢 · 米列夫斯基认为，170 万这一目标既无帮助也不现实 。 他表示，确实存在一个 “ 目标数字 ”，但不是总储蓄额，而是退休期间所需的年度收入 。

　　他解释说：“ 他们关注的是财富规模，而不是收入 。 他们关注的是价值，而不是现金流 。”

　　Objective Financial Partners 的注册理财规划师安娜 · 戈兰 - 雷兹尼克表示，“ 追逐一个大而整的数字会带来不必要的恐惧和停滞 ”。

　　她指出，170 万这一数字假设每个人的收入 、 生活方式 、 住房成本和政府福利都相同，但事实并非如此 。“ 人们并不是靠一笔总额退休，而是靠持续的收入流 。”

　　她建议，与其纠结是否 “ 足够富有 ”，不如弄清现有资源能够支持什么样的退休生活，“ 一旦这样看问题，对话就不那么令人畏惧了 。”

　　为了了解退休后需要多少月收入才能舒适生活，应比较当前支出与退休后的预期支出 。

　　“ 你要考虑，现在的支出是什么，未来会如何变化？还需要还房贷吗？孩子还在家吗？是否还需要两辆车？”Bellwether Investment Management 的家庭财富顾问克里斯 · 贾丁表示 。

　　博恩指出，加拿大中等到中上阶层通常需要每月税后 6000 至 7000 加元，但具体目标取决于个人生活方式 。

　　他说：“ 如果你住在新斯科舍省，不外出就餐，也不旅行，每月可能只需要 2000 到 3000 加元 。 但如果我住在不列颠哥伦比亚省，喜欢旅行，可能需要每月 1 万加元 。”

　　可以通过反推来计算实现这一收入所需的资金，以及这些收入的来源 。 了解从加拿大退休金计划（CPP）和老年保障金（OAS）中可获得多少收入至关重要，这些收入终身发放并随通胀调整 。

　　加拿大退休金计划（CPP）是一个与收入挂钩的公共养老金计划，在工作期间由个人和雇主共同缴费，退休后按月领取，领取金额取决于缴费年限和收入水平 。

　　老年保障金（OAS）是政府提供的基础养老金，只要在加拿大居住满一定年限即可领取，与是否工作或缴费无关，旨在为老年人提供基本生活保障 。

　　戈兰 - 雷兹尼克表示，许多加拿大人低估了 CPP 和 OAS 的作用 。 这些福利可以减少所需储蓄 。 例如，对于一对缴费记录良好的夫妻，CPP 和 OAS 每年合计可提供约 3.5 万至 4 万加元 。

　　还需要考虑其他因素：是否有单位养老金？是否有注册退休储蓄计划？房屋是否已经还清，还是仍有房贷？

　　贾丁表示，一旦明确了可获得的收入，就可以计算差距，以及如何随着时间变化来弥补 。

　　如果习惯较高生活水平，或没有完整的 CPP 和 OAS 福利，或没有养老金，就需要更多收入来支持退休生活 。

　　贾丁指出，人们常误以为 65 岁和 95 岁的支出相同，但 “65 岁的人通常比 95 岁活跃得多 ”。

　　博恩指出，退休支出通常分为三个阶段：60 至 75 岁的 “ 活跃期 ”，支出较多；75 至 85 岁的 “ 减速期 ”，支出开始下降；85 岁之后的 “ 静止期 ”，支出较少 。

　　还应考虑家族健康史以及可能的寿命长度 。 米列夫斯基表示：“ 如果你的父母和祖父母都活到百岁，你需要考虑更长的时间跨度 。”

　　如果预期寿命高于平均水平，可以考虑将 CPP 和 OAS 领取时间推迟到 70 岁，以提高每月收入 。

（示意图）

　　在退休前五年进行评估

　　博恩说：“ 你会在没有规划的情况下去旅行吗？你知道目的地，但没有住处 、 没有食物 、 什么都没安排 。 这正是大多数人进入退休时的状态 。”

　　他建议，在距离退休还有 5 到 10 年时，与理财规划师沟通，了解自己的进度 。“ 如果我 55 岁，计划 60 岁退休，我想知道自己是否偏离轨道？是否需要调整？是否可以提前退休？”

　　遗憾的是，很多加拿大人在退休前一周才咨询理财规划师 。 有些人甚至发现，其实几年前就可以退休了 。

　　如果发现储蓄不足，可以决定调整退休计划，或考虑多工作一两年 。

　　博恩表示：“ 你需要照顾好自己，其中一部分就是确保有一个计划 。”

　　他补充说，在他们服务的客户中，有一半的退休预算低于 100 万加元，其中 99% 的人依然过着舒适生活 。

　　他说：“ 人们害怕钱用光，这种担忧是合理的 。 但只要有计划，这种恐惧可以很快消除 。”