尽管最近几年金融市场经历许多冲击，但储蓄仍是全国民众的优先考量。根据圣路易联邦准备银行数据，截至2025年9月，美国人平均选择将收入的4%投入储蓄。然而，Money Digest指出，储蓄方式的选择与经济阶层相关，尤其是上层阶级，往往善用不同的储蓄管道，让资金发挥更佳效益。

根据联邦存款保险公司（FDIC）2025年12月数据，典型储蓄帐户仅提供0.39%的微不足道收益；相较之下，同年9月通膨率约3%；这意味若帐户利率未能至少抵销通膨，资金实际是在贬值。美国上层阶级不坐视储蓄逐渐贬值，他们多将资金转移至能跟上通膨率甚至超越的替代投资方案，在流动与保值间取得平衡。

1. 401(k)退休帐户

上层阶级的退休储蓄金额普遍高于其他人，而401(k)等极具优势的工具正是助力。罗斯与传统401(k)帐户均享税务优惠，年度供款额设有高额上限，2026年不含雇主匹配为2万4500元，为资产快速增值创造更大空间。

即便在契约制与非永久性工作模式盛行的就业市场，此工具仍有运用价值，如自由工作者亦可设立401(k)帐户。而许多富裕的储蓄者采取比单纯往 401(k) 帐户供款更进一步的策略：由于401(k) 计划内的投资选项有限，有时会阻碍增长潜力，他们会定期将资金转入个人退休帐户（IRA），兼顾两种帐户的优势。

2. 房地产投资

房地产已无数次证明其能以稳定且迅速的方式累积财富。圣路易联邦准备银行数据显示，自2015年第二季以来，美国房屋中位数已上涨逾12万元，此增长幅度并非史无前例。随著房价攀升，持有房产的门槛亦提高，使市场标的越来越多由上层阶级所持有。

购买房产出租，能让投资者运用短期闲置资金，每月收取支票。根据租屋网站RentCafe数据，全美公寓平均租金为1740元。这笔每月现金流，加上稳健增值、几可随时出售的资产，成为几乎稳赚不赔的投资。

上层阶级的退休储蓄金额普遍高于其他人，而401(k)等极具优势的工具正是助力。(图／123RF)

此外，投资者还能杠杆操作取得优惠贷款，这是超级富豪常用的另一项策略。相较于出售资产并承担税单，可透过以住宅作为抵押变现资本。精明的纳税人甚至能抵扣利息支出，在获取下笔购屋资金的同时享受税务优惠，并保留原有房产。

3. 高收益储蓄帐户

富裕的储蓄者不会将钱闲置于支票帐户或一般银行的储蓄帐户，而是善用高收益帐户。虽有高利息的优势，但据财经频道CNBC报道，82%美国人未能做出这项简单转换。标准储蓄帐户利率极低，远低于通膨门槛，等于削弱了购买力。

上层阶级在需为紧急基金等用途保留现金流动时，转移至高收益储蓄帐户是唯一出路。这类帐户通常由网络银行提供，因无额外开支与营运成本，因而能提升存款的利息收益。Experian数据显示，高收益帐户平均收益率为1.71%，但不同银行的利率可达4%甚至更高。

4. 货币基金与帐户

货币帐户是富裕阶级常用的工具，其功能介于支票帐户与储蓄帐户之间。此类帐户提供高于标准储蓄帐户的利率，可有效对抗通膨；同时允许一定程度的支取功能，使储蓄者得以整合两种帐户优势于单一现金储备中。这是防范通膨并保持资金直接可用的理想方案，但需注意，这类帐户多会限制用户每月交易或提款次数。

货币基金属于不同类型的资产。此类共同基金维持每单位1元的基准价值，是富裕者用于投资与现金间过渡的工具。货币基金可产生利息，因此成为在资金未积极投入股票或其他资产时，存放于投资帐户的好选择。保留部分投资资金作为备用金，能迅速把握独特价格波动或新股发行等投资机会，无需事先计算需变现哪些资产及可能产生的税务冲击。

5. 一般经纪帐户

对多数富裕人士而言，运用一般经纪帐户累积储蓄是管理短期现金的常见方案。需留意的是：持有未满一年的股票出售时，将按短期资本利得税率课税，依收入分级介于10%至37%；而长期持有的股票通常享有更低税率。因此，上层阶级会采取逐步扩充投资组合的策略，并将未满一年持有期的资产视为不可动用，使帐户成长速度超过高收益储蓄帐户。截至2025年，市场经通膨调整后的年均回报率接近7%。

经纪帐户提供高度的资产灵活性。储蓄者可运用此工具，将闲置资金进行积极投资，或配置于稳健的ETF或其他成长型选项。高净值储蓄者或可优先选择对未投资馀额支付利息的帐户，在不完全牺牲报酬的前提下获得额外流动性。对于资金较少的投资者，选择支援零股交易的经纪帐户能让人用小钱投资，无需等待累积足够现金，如Robinhood平台便提供最低1元的交易门槛。