太猛了,存款大战打响 | |
www.wforum.com | 2023-11-02 15:35:17 米宅智库 | 0条评论 | 查看/发表评论 | |
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1史上第一次: 全国性银行里,已经找不到3%以上的定期存款了! 今年以来,全国存款利率又连降多轮。 最近一波是9月初,多家全国性商业银行再次下调存款利率。 其中: 一年期下调10个基点,二年期下调20个基点,三年期、五年期定期存款利率下调25个基点。 降幅之大,远超之前多轮下调水平! 期限越长降幅越大,之前从没有过! 这轮下调后,6家国有大行5年期定期存款利率最高2.25%,12家全国性股份制银行5年期定期存款利率基本不高于2.30%。 不管是3年期还是5年期,再想回到3%以上基本没什么可能了。 城商行、农商行、村镇银行等各地中小银行下调更多。 有些降幅甚至高达45个基点。 就连大额存单也在跟着下调。 不少银行调整后的1年期、2年期大额存单利率降到2.1%、2.4%,下调幅度20个基点左右。 年初还有大额存单3年期年利率超过3%。 现在基本找不到了。 可怕的是,依然额度紧张、一单难求! 很多银行20万起投的大额存单2年期、3年期都已售罄,下一批额度什么时候放开还是未知。 即便是还有额度的银行,也得提前预约购买。 就,还挺愁人的。 怪不得,大家纷纷化身“存款特种兵”,奔着香港的高利率去排队存钱。 银行赚的一向都是利息差。 低息吸收存款,高息贷款放出去。 可根据央行数据,今年上半年末,全国居民存款132.23万亿,增长17.2%。 居民贷款78.56万亿,只增长了6.1%。 居民存款增速几乎是贷款的3倍! 存款再多有啥用,高息贷款放不出去呐。 为保利润,只能不断下调存款利率。 2 存款利率一直在降,以银行存款为核心的货币基金收益率也受到冲击。 大家应该能感受到,前几年余额宝年化利率还能超过4%。 现在呢,甚至还不到2%。 来看看余额宝7天年化收益率走势图,整体下降很明显。 注:图片来源于网络 没办法,这几年,银行净息差一直在降。 今年上半年,58家上市银行中(剔除锦州银行),仅天津银行、青岛银行、江阴银行、甘肃银行、泸州银行、晋商银行共6家银行净息差较去年年底有回升。 南京银行净息差持平去年底水平,其它51家上市银行净息差都在收窄。 数据显示,今年上半年,商业银行净息差是1.74%,已经连续两个季度跌破监管规定的1.8%警戒线。 一旦净息差降无可降,就很容易出现金融风险。 怎么办,银行也很头疼。 这还不到年底,各家银行就已经开始冲刺了。 纷纷下场拉业务。 个贷、企业贷……经常能接到电话让你去贷款。 最近有一个报道: 广深市场的经营贷利率开始了新一轮的下探,部分银行给出的产品年化利率已突破3字头,达到2.9%的新低。 这一价格,已经低于银行同档期的定期存款利率了! 可越来越多人还是不贷款,甚至要主动降低债务负担,选择提前还贷。 这是银行非常害怕的。 所以,通过各种办法阻止你提前还贷。 比如想还贷要提前排队,提前一个月向银行申请,审核通过才能办理提前还款,基本至少要等1-3个月。 再比如有银行直接关闭线上还贷入口,只能在线下办理。 银行,是真的着急了! 3 甚至,直接给你下调存量房贷利率! 目前存量房贷利率下调已经尘埃落定,银行利润必然受损。 有人做过测算,截至今年上半年,存量的个人住房贷款余额总计38.6万亿元。 如果按照60bp的幅度调整利率,可能要对应减少银行的年利息收入超2000亿元,约占2022年银行业2.3万亿净利润的10%。 收益在减少,为保利润,只能继续降成本。 于是乎,存款利率不断下调。 另外,还有一件大事。 上个月,央行宣布下调金融机构存款准备金率0.25个百分点。 是的,多轮降准也来了! 什么是降准? 比如你在银行存1万,理论上银行多了1万可以拿去放贷赚高息,但又担心你取现,不可能全部放出去,所以就从1万里拿出一部分到指定账户。 拿出的比例就是存款准备金率,存款准备金率统一由央行规定。 而降准就是把存款准备金率降一降,拿出到指定账户的更少,这样银行可以使用的资金就更多。 可别小看这0.25个半分点的下调,它会在市场上释放出近千亿的长期资金。 所以,降准能给银行提供更多的流动资金。 一切的一切,都是为了控制风险! 今年上半年,工商银行和建设银行的营业收入,在同比增长率以及3年平均增长率方面都出现下降。 注:图片来源于网络 工商银行上半年同比增长率为-2.3%,建设银行为-0.6%。 工商银行3年平均增长率为-1.5%,建设银行为-1.3%。 不过好在,净利润都还是正增长,同比增长率分别为1.1%和3.1%。 为了应对全新的大环境,银行只能采取更多措施保障自己能平稳运营下去。 4 来看最新的金融数据。 M2还在高增长,放水还在继续。 我们去看市场上的钱多不多,就是关注M2。 它代表资金总量,指的是市场上流通的所有钱。 特别是2008年之后,M2增幅很大,一般是12%以上,个别年份甚至超过20%。 最新公布的8月M2同比增长10.6%。 现在我们千方百计的救楼市。 第一,还是为了房地产能拉动经济,毕竟房地产在GDP里还是占大头。 第二,就是想让房地产继续做蓄水池。 来承接目前的M2增速,毕竟钱总是要有一个出路的。 但同时,8月M1同比只增长了2.2%,是近一年最低。 M1主要是活期存款,是随时准备用来花的钱。 如果M2增速大于M1,说明市场交易不活跃,大家更愿意把钱存起来。 存款利率一路下行,也是想通过这样强制的方式,不让大家在银行存太多钱,倒逼着企业去投资,倒逼着大家去消费,倒逼着钱能够往实体经济去流。 所以接下来,还可能会有新一波的存款利率下调。 对于我们普通人来说,有两点建议。 首先,如果你手里有大量现金,一定要学着给你的钱找出路。 比如有高收益且长期期限的存款产品可以买。 再比如少数的一二线核心房产、股票市场上的核心资产等收益率也都不错。 其次,贷款尽量选择浮动利率,不要选固定利率。 前几年很多人在LPR转换的时候,没有及时选择浮动利率。 利率下行是大趋势,这次最好把握机会将固定利率转成LPR。 也正是因为银行判断未来的利率会继续下行,才大幅下调长期存款利率,不希望你锁定长期存款利率了! |
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