随着退休日期的临近，我发现自己必须面对一个让人不适的问题：我还能活多少年？

　　退休规划之所以如此棘手，其中一个最大的未知因素就是人类寿命的不可预测性。美国人往往依赖一刀切的假设，这让他们面临储蓄不足或者过多的风险。考虑到人们要越来越多地依靠401(k)计划而非保障终身收入的养老金，我们许多人都面临这样的风险。

　　为了更准确地估算出我应该存到可以维持多少年生活的积蓄，我试用了几个寿命计算器，并咨询了流行病学家、经济学家和退休规划专家。

　　我惊讶地发现，研究表明，某些因素（包括自我描述的健康状况）可以极大地帮助人们评估自己的前景。

　　“如果你说自己的身体非常健康，这竟然是一个非常准确的寿命预测指标，”培养理财规划师的美国金融服务学院(American College of Financial Services)教授迈克尔·芬克(Michael Fink)表示。“身体状况极佳或良好的人比自称健康状况不佳的人寿命要长得多。”

　　我试用的计算器给出的预估寿命在90岁至102岁之间，远高于美国社会保障署(Social Security Administration，简称SSA)对我这个年龄段女性作出的86岁的寿命预估值。和SSA的计算器一样，有些计算工具的死亡率假设也是基于人口总体数据。还有些工具则以保险公司客户的数据为基础（这些客户往往比较富裕，平均寿命也较长），然后根据健康状况和生活习惯对预期寿命进行加减调整。

　　所有计算器都以不同形式问到了我目前或以往是否吸烟（答案是：否）。大多数计算器都要求我按照从差到优的级别评价自己的健康状况。

　　有些计算器还询问了我的饮食、睡眠和运动习惯以及收入和教育水平，比如康涅狄格大学(University of Connecticut)的戈登森中心健康寿命预期计算器(Goldenson Center Healthy Life Expectancy Calculator)。一家研究老龄化问题的网站运营商推出的长寿测试Super Age Longevity Quiz甚至要求提供某些医学诊断结果和血压读数。

　　当然，我们无法准确预测每一个人能活多久。但寿命计算器可以提供一个视角，帮助中年人克服低估自己寿命的倾向，保德信金融集团(Prudential Financial)退休研究部门主管戴维·布兰切特(David Blanchett)表示。

　　像我这样五六十岁的人，往往正处在退休规划的关键阶段，总是认为自己的寿命会和父母或祖父母差不多，却忽略了医学进步已经提高了美国人的预期寿命。

　　布兰切特说，甚至许多财务顾问在寿命相关建议方面也做得也不够好，大多数人都假设他们的客户会活到90岁或95岁。

　　“如果你的顾问没有和你讨论过你的个人寿命预期，那么你的财务规划可能还有很大的改进空间，”他说。

　　由于我父亲决定从62岁开始提前领取减额的社安金，这导致我父母遭受了财务损失，如果当初能有一份个性化的分析报告，应该可以帮到他们。

　　他们俩都活到了80多岁——考虑到我们家族的长寿史，这一点似乎在意料之中。我父亲是收入更高的一方，如果他当初推迟到70岁再领取社安金，本可以多获得数以千计美元的福利，结果他们却白白损失了这笔钱。

　图片来源：ELENA SCOTTI/WSJ; ISTOCK

　　与之截然相反的是，对于一个身体不好的中年人来说，除非他的配偶有相当大的机会活到90多岁，否则为90多岁的晚年生活做规划意义不大，佛罗里达州的理财规划师兼医生卡罗琳·麦克拉纳汉(Carolyn McClanahan)表示。

　　伊利诺伊大学(University of Illinois)教授S·杰伊·奥尔尚斯基(S. Jay Olshansky)表示，对于拥有好几种健康习惯的人来说，计算器往往会高估他们的预期寿命，因为通常的计算方式是为每种健康习惯都增加额外几年的寿命预期。

　　奥尔尚斯基指出，在现实世界中，每一种积极或消极的习惯对于预期寿命的增减程度并不那么明显。（他与一些提供个性化预测的初创公司有联系。）

　　ShoreUp Retirement Solutions推出的另一款计算器——社安金优化器(Social Security optimizer)——可以估算出开始领取社安金的最佳年龄。该工具的设计者、经济学家K·杰瑞米·高(K. Jeremy Ko)在一项长达数十年的研究中发现，65岁不吸烟人士的平均寿命比同年龄吸烟者长五到七年。自评健康状况极佳的参与者比健康状况不佳的参与者平均寿命大约长10年。

　　我最喜欢的计算器是精算师协会(Society of Actuaries)的Longevity Illustrator，它能计算出我达到多个预测年龄的可能性，包括预期寿命——也就是一个人在此之前离世和在此之后离世的概率相等的年龄。我喜欢这个计算器的另一个原因是，它不像保险公司那样向准备退休的人推销任何产品或服务。

　　为了保守起见，我在做财务规划的时候假设自己能活到96岁。精算师协会的计算器显示，我活到这个年龄的概率是25%。

　　这比我之前预期的寿命要长，这意味着我需要存更多钱，工作更长时间，也意味着我需要推迟领取社安金，以便在接下来的几十年里每月领取更高的社安金。