注意啊，我不卖保险，不会接那种《我们的团队解散了》之类的低级文案。

　　今天是一个划算不划算的主题。

　　最近遇到两位读者朋友发来了类似的问题，属于不同的地区。

　　详细看看。

　　来信一：

　　熊师傅：

　　您好！ 我是您多年的读者，曾在得到上购买过您的大部分课程，也买过您的书（说来惭愧，内容看完后已经忘得差不多了）。

　　今天冒昧写信，是想向您请教一件关于我父母的实事，也希望听听您的看法。

　　我父母是农村人，平时我不在他们身边。这次回家，听我妈随口提起，说年底需要动用一大笔钱，用来购买一份保险。

　　具体内容是：一次性缴纳十几万元，等到他们65岁之后，每个月可以领取930元，一直领到去世为止。

　　她还补充说，村里帮忙计算过，只要领五六年就能“回本”。 但我心里始终不踏实。一方面，现在人均寿命不断提高，如果真如他们所说五六年就能回本，这样的回报率实在高得令人起疑——钱究竟从哪里来？后续是否真有源源不断的人加入，支撑这笔长期支出？

　　另一方面，我对“他们”缺乏信任，总担心交钱时一切顺利，可等到十几年后真正要领取时，会不会困难重重，甚至找不到负责人。

　　我也尝试和父母沟通，可效果甚微。一来我常年不在他们身边，疏于关心；二来他们始终把我当小孩，觉得我的想法“不成熟”。再加上村里不少人都已经办理，氛围影响下，他们很难听得进我的意见。

　　现在我心里很矛盾，既担心他们受骗，又苦于没有足够理由说服他们。所以想恳请您指点：这类保险产品是否靠谱？我该从哪些角度和他们沟通，才能既表达关心，又不至于激化矛盾？

　　随信附上我真诚的谢意。无论多忙，都希望您能保重身体。

　　祝好！

　　您的一位读者 Y

　　2025年11月22日

　　来信二：

　　熊师傅：

　　之前在得道买过您的关系攻略，后来一直有观看这个号。

　　我最近遇到一件事，想要咨询一下您，我父母都是农民，养老金每月不足200元，在山西省农村，我最近听说有城乡居民补充养老保险，有很多档位，如果按照5000元的档位，补缴15年，一位老人可以领取大概800元，加上基础养老金约200元，就基本够农村老人养老，如果只给一位老人买补充养老金，平均到2位老人，每人大概是600元。

　　目前的条件和我弟弟均摊一下这个费用7万5千，还是可以的。

　　但是目前国家的养老体系资金已经紧张，我对此信心不够，但是又特别想给父母一点保障，我有能力日常也会给钱。我怕人万一有什么意外，最起码我可以让父母老年能好好生活的，但是又怕这个钱，看不准未来的养老体系，所以想让您帮我分析下可以吗？谢谢啦。

（示意图）

　　Y和D，各位同时在看回信的朋友们：

　　你们好。

　　先说结论。

　　我不知道未来这些钱能不能兑付。

　　一个保险能不能拿兑付，首先在于它是哪里做的。

　　比如如果这是国家统一的政策，它未来可能就会统一兑付；

　　如果这是你们省里的安排，那这个可能性就要更低一点；

　　如果是市里的、县里的土政策，那咱们家里老人缴纳的保险金可能都不会进入社会保障系统，直接就在体外循环，就被各位吃皇粮的同志拿去开工资，那就永远都回不来了。

　　当然，一切都是依托于我们以往的经验，也有意外，比如当年的“老农保”，当初设计的时候就没有打算兑付。

　　宜宾的老农保和台湾的老农津贴

　　老农保是1996年民政部搞的，时过境迁，搞这个的人退休了，当初办事的部委已经不搞这块业务了，那交过的人就要被踢来踢去了。

　　当然了，还有一种可能性：

　　就是这次确实是一个上车机会，它确实是因为地方上资金有缺口，而且未来的政府也还会认。

　　但是未来它的兑付，也确实会有困难。

　　那就无所谓，反正如果一个项目如果有许多的老年人在里面，就不会“谁的孩子谁抱走”，十几年后的上面会管，上面会解决，是发债还是多买点纸张油墨，总之以后的市长比我们聪明，把事情交给后面的同事就好了。

　　如果是这种情况，那趁机上车，可能比完全腿着要好一点。

　　赌未来不会出现大规模的币值跌落和系统性违约。

　　养老这种事情，还是要趁早想办法，基础的意外、医疗，可能知道是坑，该进也得进，但是关于养老，还是有财产性的收入会好一点。

　　这几年最大的问题城市家庭的名义财富，也就是房产大幅度缩水，本身中国人的财富就都在这上面，可支配的部分就非常低，当房产大幅度缩水的时候，艰难的日子也就来了，你想要卖房去养老，大换小改善自己的收入，未来会越来越难。

　　这就是高质量增长时期的痛点，要从今天就开始准备，尽可能地量入为出，把一些泡沫时期的不良嗜好给戒了。

　　巴厘岛就不要去了，去去葫芦岛；塞纳河就算了，去去北戴河；上海人不去东京，去南京；北京人不去奈良，改去良乡，做好三十年困难行军的准备。

　　日本不漾去了，这是河北的最好机会！

　　要有积蓄，要多存一点。

　　市长肯定是指望不上的，儿女肯定是力不从心的，别太相信一个章能给你后半辈子的保障。

　　如果有很多很多的疑虑，那就把现有的钱捏好，未来如果是好上车机会错过了，不怪谁，不怨谁，一拍胸脯，说一声“我没赚到认知之外的钱”，也就是了。

　　比兑付不了生闲气要强。

　　也就只能说到这里了。

　　其实，800\~900元这个段，就应该是没有任何条件，农村老年人口应该达到的基础养老金，早些年好的时候，高瞻远瞩的人就应该去建设这个体系，但是这件事没有做，把钱都扔进钢筋水泥里了。

　　当然这个好理解，钢筋水泥会带来地价的疯涨，能够拿到天文数字的土地出让金。

　　这几年，钱没了，窗口期过了，这个时候，跟年轻的老人要钱，让他们养现在的老人，希望现在年轻人来养他们。

　　人终究有断档的那一天，但是击鼓传花到底传到哪里呢？

　　我不知道。

　　你们二位的问，都是鼓声何时停止。

　　我不知道，这比海明威问的丧钟为谁而鸣，甚至还要难得多。

　　祝工作顺利。

　　太行