许多人努力工作一辈子，存下退休金后原本期待环游世界、培养兴趣，享受人生下半场；但真正退休后，却发现自己不敢动用辛苦累积的资产。外媒报道指出，退休最大的难题不一定是“钱不够”，而是从累积财富转换到提领资产的过程中，产生对未来的不安，甚至形成“有钱却不敢花”的困境。

美国注册会计师、退休规划顾问Kurt Supe在《MarketWatch》撰文表示：“原因几乎与金钱无关”。他比喻，退休就像登山，大家花了一生训练如何爬上山顶，却很少有人准备如何安全下山。

“危险的不是爬上去，而是走下来。”苏佩表示，工作期间累积财富的过程，就像登山者一路向上攀爬，包括存钱、累积退休帐户、长期投资；而退休当天则像抵达山顶，接下来最大的挑战，是如何让累积的资产支撑馀生。

然而，许多退休族仍停留在“累积财富”的思维中，即使退休后，依然习惯不碰本金、持续节省，最后形成一种矛盾：明明有资产可以使用，却因害怕未来不够用而不敢花。

Corebridge Financial调查显示，多数人认为，退休后“维持退休金规模不缩水”非常重要；只有少数人表示，自己花得比原本想像少，原因不是没有能力负担，而是希望保留更多资产。

报道指出，多数人在工作期间学习如何存钱，却没有制定退休后如何提领资产的策略。调查显示，55岁以上族群中，仅29%已规划退休后资金提领方式，只有14%制定最低必要提领（RMD）策略；甚至有近半数受访者从未听过“退休资产消耗规划”（decumulation）这个概念。

退休族不敢花钱的主要原因，包括通膨、股市波动，以及医疗支出等不确定因素，而非单纯想把财富留给下一代。

Corebridge退休服务主管Terri Fiedler表示，担心退休金耗尽，往往会影响退休族生活品质；建立完善的资产提领策略，有助于降低财务焦虑，让退休人士更安心运用自己的资产。

报道建议，退休规划第一步是盘点所有退休收入来源，包括社会安全金、退休金、年金等固定收入。当基本生活支出由稳定收入支应后，退休族便能更有弹性运用其他资产，支应旅游、兴趣等退休目标。

不过，退休后的资产运用仍有许多风险需要考量。其中最大的挑战之一，是市场下跌时被迫卖出资产。若在股市低迷期间仍需要提款，可能加速退休金缩水。

报道认为，退休真正的挑战不是累积多少财富，而是如何让资产在退休后发挥作用。做好“下山计划”，才能避免一辈子努力存钱，最后却因害怕花钱而错过享受退休生活的机会。