全美约有7000万人仰赖社会安全金过退休生活，不论是完全依靠社安金维持生活，还是用于补贴其他固定收入或退休帐户，都需要规划出最适合个人的选择，包含何时开始请领福利、预期社会安全给付可替代多少退休收入等，需要纳入考量的关键因素。

　　GOBankingRates报道，佛州信用合作社Addition Financial Credit Union理财专员博古米尔（Izabella Bogumil）说，以下是退休人士在处理社会安全金时，最常犯、影响也最大的四项错误，避开这些失误，能更充分发挥退休福利的价值。

　　1. 太早领取社安金

　　1960年或之后出生的人，每月能领取全额社安金的全额退休年龄（full retirement age）为67岁，虽然年满62岁即可申请社安金，但提早退休的代价是每月领取金额较少。在36个月内，每提早一个月领取，能领的社安金就减少1%的9分之5；如果超过36个月，每提早一个月就再减少1%的12分之5，最多减少30%金额。

　　博古米尔说，她常看到许多长者一满62岁就立刻申请领取社安金，导致每月损失大量金额，随着生活成本持续上涨，提早领社安金的长者，现在愈来愈难维持生计。相对上，社会安全局则向延后请领者提供延迟退休积分（Delayed Retirement Credit），每月可领取的金额变高。如果情况允许，她建议到70岁再开始请领社安金，就能领到最高给付。在2026 年，如果70岁才开始请领社安金，每月最高可领5181元；但如果62 岁就开始请领，每月最高只能领2969元。

　　2. 完全依赖社安金生活

　　根据社会安全局的统计，65岁以上领取社安金的退休族群中，有37%的男性和42%的女性收入占比超过一半仰赖社安金，更有12%的男性和15%的女性收入90%以上来自社安金，并非当初制度设计的比例。

　　博古米尔说，对许多长者来说，社安金是最主要的收入来源，但也有不少长者因为生活成本不断上升，不得不重返职场工作；然而社安金根本不足作为唯一的收入来源，这点同样适用领取遗属或配偶福利者。社会安全局表示，社安金通常只能替代退休前约40%的收入，仍需要其他收入维持开销，博古米尔说，建议保留第二，甚至第三种收入来源，以支付额外的生活开销，例如公司退休金、401(k)退休帐户或个人退休帐户（IRA）。

　　3. 忽略资金纪录

　　博古米尔说，许多长者认为，只要申请完成并开始领取社安金，就不用再管；但相关纪录有可能出现错误或不完整，建议长者每年检查一次自己的收入纪录，确认内容是否正确且完整。如果发现任何异常，应立即联络社会安全局。

　　4. 没有寻求理财顾问的协助

　　博古米尔说，申请社安金并非简单、循序渐进的流程，许多长者在申请时都觉得整个流程冗长又让人困惑。理财顾问可以协助长者规划，并逐步引导申请人完成各个环节，让社安金发挥最大效益。

退休族示意图 （取材自unsplash.com@Sweet Life）