随着退休日逐渐逼近，许多人会开始盘点退休金、年金与存款，规划往后的生活。专家指出，即便工作时的收入不差，只要房贷、子女教育费与父母照护支出接连而来，真正留下的资产仍可能远低于预期，很有可能在退休前夕，突然被残酷的财务现实打得措手不及。

　　日媒报道，一名59岁的上班族诚一，仅剩2年就要退休了，本以为凭着750万日圆的年薪、即将入帐的退休金，以及快要缴清的房贷，晚年生活应该不至于太差。但，当妻子把房贷、子女教育费与父母照护等支出全部摊开后，他才惊觉工作数十年累积下来的资产，竟远比自己想像中少，原本期待的退休生活也瞬间变得沉重。

　　据悉，诚一在制造业工作，2个孩子都已进入职场，预计房贷再过几年可缴清，他以为终于可以卸下肩上的重担，正规划2年后的退休生活。他盘算着，等退休金入帐后，就先处理剩余房贷，再和妻子安排几趟旅行，即使退休后接受公司再雇用、薪水大幅缩水，只要稍微节省一点，生活应该仍过得去。

　　但在某个假日，太太突然把家中的财务资料全部摊在桌上，包括银行存折、保单、房贷余额，以及多年来支付子女教育费的纪录，其表情十分凝重。诚一起初还以为，太太是想讨论退休后的旅行计划，但当他看清楚存款数字，顿时说不出话来。

　　他表示，明明已经工作几十年了，但家里的存款远比他想像中少，主要房贷还没有缴清，以及过去支付父母的照护费用，以及2个孩子的大学学费更远超过原先预估。但真正让诚一受到打击的，是太太列出的退休金用途。

　　报道指出，诚一退休后接受再聘用，预计薪资将大幅下降，奖金也不可能维持目前在职时的水准。与此同时，住民税与社会保险费却不会在退休后立刻减轻；因此，诚一刚退休的前几年，家庭收支甚至可能比想像中更加吃紧。

　　在他心中，退休金代表自己辛苦工作数十年的奖励，至少应该有一部分可以自由运用。但，当太太将剩余房贷、退休后生活费、医疗支出及住宅修缮费全部列出后，他才发现，退休金很可能很快就被这些必要开销吞噬。

　　专家指出，尽管退休金是一笔一次性的大额收入，却可能必须支撑夫妻未来数十年的生活，而不是单纯用来旅游、购车或犒赏自己的奖金，往后也必须持续动用存款填补缺口。对诚一夫妻而言，退休金根本不是可以任意享受的额外收入，而是未来生活不可或缺的资金。

　　太太直言，我知道你想去旅行，但我们必须先确保生活不会出问题。

　　从那一天起，诚一夫妻开始重新检视家中财务。他们讨论是否应该用退休金一次清偿房贷，或保留较多现金在手上；诚一接受再雇用后要工作到几岁；家中的汽车是否还有必要继续持有；以及既有保险是否需要调整。

　　随着一项一项重新盘点，诚一也逐渐理解，退休前最重要的并不是“能拿到多少退休金”，而是如何安排未来每一年的收入与支出。他们也没有完全放弃旅行，而是避免退休后立即产生巨额开支，因而决定先从附近的温泉和一日游开始。

　　日媒认为，退休规划不应等到退休近在眼前才开始，夫妻俩若能更早讨论存款、房贷、年金与未来支出，即使是残酷的现实，如果及早面对，也可能成为重建生活的机会。

（示意图）