退休的脚步如此临近，你几乎可以感觉到它了。你只需要再工作五年，就可以躺平了。所以，这里有个建议：不要把它搞砸了。退休前最后几年犯下的财务错误可能会迅速——并且永久性地——破坏你的退休大计。

有鉴于此，以下是六个需要避免的常见错误：

1. 未能最大程度提高退休金缴款额

财务顾问朱莉·巴克(Julie Back)说，在收入最高的那些年，人们应该尽量最大程度地提高员工缴款额，包括为50岁及以上人士提供的追加缴款额。巴克是总部位于纽约的Wealthspire Advisors驻西雅图办事处的高级副总裁。她说，就2024年来说，这项政策可以让他们的缴款额总计最高达到30,500美元。如果你一直选择从工资中自动缴款，请确保你在有能力全额缴款的情况下不让缴款额低于这个限额。

2. 没有分析社安金的各种选项

所有人可以领取社安金的最低年龄是62岁，但完全退休年龄在65岁到67岁之间，具体取决于你的生日。然而，巴克说，等待几年（直到70岁）再领取福利从财务角度看通常是更谨慎的做法。

巴克自己的母亲从62岁开始领取社安金——没有事先让女儿出谋划策——这给她的福利造成了永久性的减损。巴克说：“包括她在内的很多人都认为，自己已经缴了一辈子退休金，现在应该开始拿出来用了。当她告诉我这个消息时，我感到很震惊。”

在某些情况下，个人尽早开始领取福利是有意义的。但很多时候，推迟领取福利尤为重要，因为人们的寿命越来越长了。巴克说，客户认为自己活不到90多岁，但实际上他们可以，所以很重要的一件事就是为此早做计划。她说，推迟领取社安金“可能让你在未来拥有更多的资源来满足长期护理需求或可能出现的其他需求，或者让你能够选择喜欢的生活方式，比如旅行。”

3. 承担不必要的债务

财务顾问提醒客户，在临近退休时不要承担不必要的债务或进行过多的现金购买活动。在退休后买房子可能不是一个坏主意，这取决于具体情况。但是，背负巨额信用卡债务或者购买快速贬值的大件商品会对你的财务状况产生重大影响。

还要谨防承担不可持续的债务，例如背负了大量抵押贷款的大房子，它需要从你已经习惯的工资水平中拿出钱来还款。弗吉尼亚州里士满Harris Financial Group的执行合伙人杰米·考克(Jamie Cox)说：“这会以最快的速度搞砸你的退休生活。”

4. 像25岁的年轻人一样投资

临近退休的人们有时候会忘记自己没有那么多时间来弥补投资损失。考克斯回忆起一位即将退休的投资者，他在2008年房地产崩盘前不久买了几套出租房。在市场崩溃后，这些房子租不出去，他也没办法在不赔本的情况下卖掉它们，又没有现金偿还抵押贷款。他不得不一套一套地逐步卖掉这些房子，这导致他和妻子没法按计划退休，被迫多工作了几年。

考克斯建议那些还有几年就要退休的人避免高风险投资，相反，要用派息股票和债券来强化投资组合。他说：“你最好把钱投资到你即将赖以生存的领域，以支撑你的收入。”

巴克建议临近退休的客户开始利用退税、赠品、奖金和其他额外收入来扩大现金储备。她建议退休人士手头保留足以维持两年开销的现金，用于支付固定开支，并且在市场低迷时保护他们的投资组合。她说，这样你就不必出售投资组合来支付各项开支。

5. 为孩子花太多钱

洛杉矶Weinstock Manion的遗产规划律师罗伯特·施特劳斯(Robert Strauss)说，越接近退休就越重要的一点是，不要过度溺爱你的孩子。他说，虽然人们对自己孩子慷慨付出的意愿是“显而易见的”，但这可能给退休人士的财务状况带来有害影响。

施特劳斯有一位客户为其中一个成年子女花了太多钱，以至于不得不延长工作年限。“他用自己的工资养活自己和其中一个孩子。如果他不需要供养成年子女，可能早就退休了，”施特劳斯说。

6. 忽略了对你想要的退休后生活方式做规划

很多人表示，他们想在退休后四处旅行、打理花园或者含饴弄孙，但他们并没有就这些活动可能需要的花费制定切实的计划。纽约Park Avenue Securities的总裁玛丽安娜·卡斯韦尔(Marianne Caswell)说，这可能意味着他们在退休后没有足够的储蓄支持他们做自己想做的事情，或者在花钱时过于精打细算，从而无法享受生活。

卡斯韦尔的亲戚为退休储蓄了多年，但无论是短途旅行、与朋友外出聚餐还是其他社交活动，需要动用储蓄的时候总是犹豫再三。她建议客户在退休之前的几年制定一个初步计划，这样他们就有“财务上的信心”去做他们想做的事情。