中国人民银行最新发布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》将从 2026 年 1 月 1 日正式实施。业内普遍把这视作“史上最严”跨境汇款新规，那么，它到底严在哪里？日常转账需要注意什么？

这些将重点核查

新规最受关注的部分，是第三十四条对跨境汇款信息登记与核查的要求。

今后，金融机构在办理境外汇款时，必须完整登记汇款人和收款人的姓名、账号、住所等信息，并在系统中留存。只要单笔汇出金额超过人民币 5000 元或外币等值 1000 美元，就会进入重点核查范围。

这并不意味着 5000 元以内的转账可以放松要求。条文明确，只要机构认为客户存在洗钱或恐怖融资风险，不论金额大小，都必须重新核实汇款人身份信息。换句话说，“小额多笔”或“拆单规避”在新规下基本不再可行。

新规覆盖面也明显扩大。银行、第三方支付机构、预付卡发行方、网络小贷公司等全部被纳入反洗钱义务体系，今后这些机构需履行与银行同等的身份核验与信息传递职责。

在业务操作上，新规要求金融机构不得为身份不明的客户提供服务，更不能开设匿名账户或替他人冒名开户。

跨境汇款的中间机构必须完整传递汇款人和收款人资料，并判断信息是否缺失；一旦发现重要信息不全，要么立即要求补充，要么暂停甚至拒绝办理。接收境外汇款的机构同样必须在资料缺漏时要求境外机构补齐。

尽管监管趋严，每人每年 5 万美元的个人外汇便利化额度并未改变。正常留学、生活费、医疗费等用途，只要材料真实合规，大多数情况下并不会让流程变得更繁琐。汇款时通常需要准备有效身份证件、线上验证、人脸识别、用途说明以及相应证明，如学费通知单或医疗文件。

风险最高的是此前常见的一些“灰色路径”，比如拆单规避额度、地下钱庄换汇、虚拟货币 OTC 换汇等方式，在新规落地后都会处于更高风险区间，更容易导致账户冻结、补税、罚款甚至信用受损。

企业跨境资金操作，也需提前做好合规规划，尤其是涉及海外投资、并购或大额贸易结算的情况。

平台监管收紧

除了传统金融体系，第三方支付监管也明显收紧。去年出台的《非银行支付机构监督管理条例实施细则》已将微信支付、支付宝等平台纳入严格监管范围，未来跨境交易的审查力度预计会继续加强。

事实上，各国使领馆早已多次提醒海外华人，通过非正规渠道换汇极易导致国内账户被冻结，责任完全由个人承担。大量案例显示，“私人换汇”因便利和汇率优势而受到欢迎，但法律上常被视为“非法买卖外汇”，涉案金额达到一定程度，甚至可能触及刑事责任。

尽管新规尚未正式实施，各家机构也尚未公布流程调整细节，但不少专家判断，未来此前相对宽松的一万元以内汇款窗口可能收紧，跨境汇款的实际门槛也可能随之上升。

跨境资金流动还是得走正规路径，确保用途明确、材料齐备，机构资质可靠。如果为了图方便而选择的非正规方式，未来可能付出更大的代价。