美国多数人选择在65岁退休，因为届时可加入俗称红蓝卡的联邦医疗保险（Medicare），避免庞大医疗费侵蚀退休金。不过，部分常见医疗开销并不在Medicare保障范围内。理财专家提醒，应及早预备资金，例如增加健康储蓄帐户（HSA，Health Savings Account）存款，以支付未来可能的自费项目。

　　1. 日常牙科护理

　　许多长者直到退休后才发现，Medicare并不支付一般牙科服务费用。根据市场行情，无保险情况下洗牙费约75至200美元，补牙50至250美元不等，根管治疗约1165美元，而假牙费用依材质与种类从350美元到1万多美元不等。专家指出，牙科费用差异大，取决于所在地与医生收费标准。由于牙科治疗多为预防性或修复性项目，并非“医疗急症”，因此不在Medicare给付范围内。

　　2. 视力检查与眼科护理

　　Medicare同样不涵盖视力检查与眼镜费用。据Vision Center统计，无保险的例行眼科检查平均约136美元，但若选择沃尔玛或山姆会员店，最低分别可至75与45美元。若需配镜，Readers.com估算平均费用约350美元，视镜框与镜片种类而异。专家建议，长者若常需检查视力或更换镜片，可考虑额外购买视力保险，以分摊支出。

　　3. 长期照护

　　随著年龄增长，多数人可能需要长期照护服务，包括居家护理、辅助生活设施或养老院等。由于这些属于生活照护而非医疗行为，Medicare不予支付。根据CareScout统计，美国平均年费为居家护理员7万7796美元、辅助生活社区7万800美元、养老院双人房11万1324美元、单人房则高达12万7750美元。专家指出，若无长照保险，这笔费用将迅速耗尽退休储蓄。

　　HSA可作为医疗后盾

　　由于Medicare保障有限，专家建议在职期间持续增加HSA存款并预留至退休。HSA资金不会过期，未动用的金额还能投资免税增值。富达投信估算，一名65岁退休者的医疗总支出约17万2500美元，包含保费与自付额，但不含牙科与长照费用。

　　2025年HSA存款上限为个人4300美元、家庭8550美元，55岁以上者可额外存入1000美元。若目前未符合HSA资格，可于更换健康保险后加入；否则可增加IRA或401(k)存款，以备未来医疗开支。专家提醒，HSA是退休理财中风险最低的选择之一，65岁后即使将资金用于非医疗用途，也不再受罚金限制，仍可灵活运用。

　示意图 (取材自Unsplash @Vitaly Gariev)