在美国多数上班族要到67岁才达到完全退休年龄，而就每年的生活开销而言，退休初期往往要比往后昂贵许多。

有趣的是，大多数人会发现约在75岁时，生活开销会急剧下降。根据金融理财网站SoFi的数据，在2016至2020年间，65岁至74岁的退休人士平均每年花费5万3916元，但75岁及以上的退休人士仅花费4万1637元。

金融机构NewRetirement指出，人们退休后的支出通常比工作期间减少20%，而且还会逐步缩减。劳工福利研究机构（Employee Benefit Research Institute）则预估，一般人退休后前两年的开销会下降5.5%，第三年或第四年会下降12.5%，然后才逐渐放缓。

财务信托顾问波特（Alan Porter）表示，退休通常分为三个阶段：开始几年的乐活期（go-go years）、接着进入慢活期（slow-go years），最后则是垂暮期（no-go years）。经历这些不同的阶段，生活的支出会呈现钟形曲线。以下是波特分析钟形曲线中的一些现象：

• 波特说，刚开始几年的“乐活期”，由于处于退休初期，身体可能还比较健康；多数人会花更多的钱来享受退休生活，例如旅游、外出用餐或探访亲友。

• 在“慢活期”，通常是80到90岁，生活支出将开始放慢，因为身体状况不允许个人在时间与金钱上做那么多事情。

• “垂暮期”一般从90岁左右开始，此时可自由支配的收入不多，但需要为医疗保健或照护需求支付大量费用。

波特提醒，在退休岁月延长的现代，根据年龄进行的理财规划可确保钱财不会在活得更长时不够用。他说，这代表要考虑到职业生涯结束后各阶段生活支出的变化。