许多人努力工作，希望有一天年收入能超过1000万日圆；他们认为，只要收入达到这个水准，就不用再为钱烦恼。然而，日本一名拥有20年年资、长期替客户提供财务相关建议的银行家却表示，经常看到截然相反的情况。

　　他指出，有人年收入超过1000万日圆、却几乎没有存款，也有人以高收入为前提背上庞大房贷，只要收入稍微下降，家庭经济便迅速陷入困境。而领高薪仍可能面临财务失控的人，往往有2个共同特征，包括收入增加，生活支出同步跟着膨胀，以及把现在的高收入视为未来也会持续不变，因此背上过高房贷等固定支出。

　　这名前银行员指出，“收入高”和“擅长管理金钱”完全是两回事。真正危险的是，把现在的高收入视为未来也会持续不变，因此不断提高生活水准与固定支出。

　　报道指出，他曾遇过一名年收入超过1000万日圆的上班族，光看收入似乎生活相当宽裕，但实际检视资产后，存款却几乎没有。原因在于，每当收入增加，生活水准也跟着提高，不仅搬到更宽敞的住宅、换车，也增加孩子教育费、旅游与外食次数。

　　这些支出单独看都未必过度，但累积起来便形成庞大负担，尤其房贷与教育费等不容易迅速削减的固定支出更为明显。结果每月薪水不够支应，奖金一入帐，也很快被房贷与信用卡帐单吃掉。

　　更大的问题是，一旦生活水准提高，就很难再降回来，但只要加班费或奖金减少，情况便可能立即改变。银行员指出，无论赚多少，只要支出也随收入同步膨胀，最后同样留不下钱。而另一种常见情况，是以高收入为前提借下过多房贷，但收入愈高，金融机构愿意核贷的金额通常也愈大。

　　他曾遇过一名客户，凭借高收入购买高价住宅，最初每月薪水与奖金都足以负担房贷，生活也没有明显压力。但后来因转职等因素，收入下降，房贷金额却没有跟着减少，加上教育费与日常生活费，原本能负担的房贷逐渐成为沉重压力。

　　这名客户起初透过减少外食、旅游等方式压缩开销，但仍无法补足缺口，只能动用原有存款支付房贷与生活费，存款也迅速缩水。最后甚至不得不卖掉原本为家人购买的住宅。但问题并未因此完全解决，因为房屋出售价格不足以清偿剩余房贷，即使房子卖掉，债务压力仍然存在。

　　此外，如果房贷采用浮动利率，除了收入可能因转职或公司业绩恶化而减少，也可能同时面临利率上升、还款增加的情况。换言之，“收入减少”与“支出增加”甚至可能同时发生。

　　因此，他认为真正重要的并不是思考“以现在的收入可以花多少”，而是即使未来收入下降，或房贷负担增加，现在的生活方式是否仍能维持。与其追求高收入，更重要的是建立即使环境改变，也能守住生活的家庭财务结构。

（示意图）