有没有一个数字能告诉你已经为退休攒够了钱？有。网上流传的一个公式正是用来计算这个的。

　　这个公式被称为“Coast FI”。“FI”代表“财务自由”，而“Coast FI”是提倡从职业生涯早期开始进行极高比例储蓄的“财务自由、提前退休”(Financial Independence, Retire Early)运动的分支。但它指的并不是提早退休，而是标志着你已经到了可以依靠已有储蓄轻松度日的阶段。

　　“Coast FI”是指你的投资已足够支撑完全退休的生活，无需再作任何追加投入。其理念在于，尽早达到“Coast FI”状态，能让你拥有更多自由，例如接受薪资较低的工作，暂时离开职场，或是尝试创业。

　　这种理念因简单明了而颇具吸引力，但也伴随着诸多风险，尤其是当现实与你的计算不符时。

　　“尽早开始是好事，”总部位于底特律的财富管理公司Plante Moran的认证财务规划师兼客户关系经理马特·库尔森(Matt Coursen)说。“但要了解，生活充满变数，情况会发生变化。你的状况会变。”

　　下面我们来解释一下“Coast FI”。

　　假设你的目标是在65岁退休时拥有180万美元，想知道到35岁时应该投资了多少。假定年化收益率为7%，则你的“Coast FI”数值约为239,600美元。一个35岁的人，即使此后不再追加任何投资，理论上也能依靠复利增长，在三十年后达到退休储蓄目标。

　　杰西卡·菲克(Jessica Fick)在31岁时发现，她和丈夫凭借30万美元的储蓄，已经达到了“Coast FI”里程碑。她最终制作了自己的电子表格来计算这一数值。此后，菲克和丈夫辞去了非营利组织的工作，创办了一家企业，致力于推广“Coast FI”等理念。自2023年以来，他们便没有再增加投资。

　　“Coast FI”的概念问世已有一段时间，在推崇提前退休运动的群体中广为人知。菲克2019年在自己的博客上写过这方面的文章。但“Coast FI”最近在社交媒体上引起越来越多的关注，因为年轻一代美国人担心人工智能等新技术影响他们的职业生涯，并对社会保障制度的未来感到不安。

　　在谷歌(Google)上，该话题的搜索热度较去年增长了50%。TikTok上的财经网红讨论Coast FI时，视频播放量动辄高达数十万次。网上还有专门的计算器来帮助人们计算自己的Coast FI目标数值。

　　TIAA最近对约1,000名美国人进行的一项调查显示，15%的受访者表示正在积极追求“Coast FI”。同一项调查还发现，64%的Z世代表示，对于能在传统退休年龄前安心退休感到“非常”或“一定程度上”有信心，这一比例较去年的77%有所下降。

　　Coast FI简单易懂，这使其既具有吸引力，又难以完全依赖。理财顾问表示，计算Coast FI数值时越年轻，未来就有越长的时间受到各种影响，导致经济和个人状况发生变化。

　　“通胀是退休规划的头号杀手，”总部位于西雅图的财富管理公司Zetlmaier Wealth Management的创始人乔恩·泽特尔迈尔(Jon Zetlmaier)表示。很难预测几十年后一美元的价值会是多少，也难以预判某一年市场的走势。因此，预测几十年后的退休生活究竟需要多少资金十分困难。

　　年轻人很可能是在结婚、生子或购房之前计算的自己的Coast FI数值。

　　“这些都是巨大的开支，很可能让你无法将收入的50%至75%用于储蓄，”泽特尔迈尔说。

　　预测未来的股市回报同样困难。如果你停止追加投资后的头几年股市暴跌，可能会让你退休后的资产总额大幅减少。

　　尽管如此，Coast FI还是促使一些职场新人优先考虑退休储蓄。

　　蒂娜·辛格(Teena Singh)大学毕业后，尽管有一份全职工作，但还是搬回乔治亚州的父母家与父母同住。这使她能够将大部分税后工资存起来。她充分利用了公司提供的退休金匹配计划，并且每年都把罗斯个人退休账户(Roth IRA)缴纳至上限。她还将所有的奖金都用于储蓄。她说，近年来股市的上涨帮助她加快了积累财富的步伐。到27岁时，她的储蓄已达到100万美元。

　　“看到银行账户里的那个数字，确实让我感到非常轻松，”现年28岁的辛格说道。

　　2022年，由于工作压力过大，她辞去了年薪数十万美元的软件工程师职位，降薪找了新工作。去年，她再次辞职，决定做线上内容创作。辛格目前单身，也不确定到退休年龄时是否会有孩子或配偶。

　　理财顾问指出，很难预测遥远的退休生活中需要多少钱，部分原因在于医疗费用、赡养年迈父母以及其他大额开支可能会对未来的预算产生巨大影响。

　　“我知道我今天的预算，但不一定知道15年后或25年后需要多少生活费，”财富管理公司TIAA Wealth Management的高级总监道格·奥恩斯坦(Doug Ornstein)说。

　　菲克并不认为所有追求Coast FI的人都以辞职和停止储蓄为目标。她更多是将Coast FI视为一个里程碑，让人们在希望对生活做出改变时能有底气这样做。

　　“只要你储蓄，无论以何种方式、何种形式储蓄，都会让你处于更有利的境地，”她说。