先看一个数字：20年。按2024年的延迟退休办法，2030年起，领养老金的最低缴费年限每年加半年，从15年加到20年。现在四十来岁及更年轻的人，基本都得按二十年算。

　　有单位的人，熬时间就行。灵活就业和失业的人，是在赌。

　　没有雇主替你出那一份，养老保险按20%自己掏。中等城市最低档，每月近九百块，二十年二十万出头，医保还不算。生意好的月份无感，接不到活的月份照扣。断缴一个月，年限就少一个月，不少地方还不让事后补。

　　失业的人更难，不是不想交，是交不起。四十五岁以后掉队，往往发现连凑满年限都成问题。

　　我的建议是先算三笔账：

　　一、年限账。从今年数到你的法定退休年龄，够二十年吗？连着不断缴都凑不满，就别硬交高档次。拿不到钱的社保，就是存进去出不来的死钱。

　　二、现金流账。把每月缴费额，跟你收入最差的那个月比一比。

　　三、替代账。同样的钱自己存，二十年后是多少？养老金的好处是终身按月发，坏处是你没有退出的余地。

　　医保要单独看。它防的是大病，中年以后一场病就能掏空家底。不少地方还要求累计缴满一定年限，退休后才免缴，断了会影响资格。能不断就别断。失业的人先查自己有没有资格领失业金，领取期间医保由失业保险基金代缴，别白白错过。

　　社保本来该是一份保障，现在成了一场耐力赛。跑得完的有回报，跑不完的，前面交的钱就打了水漂。

　　所以别问“要不要交”，先问“我能不能一直交下去”。

（示意图）