去年，川普及其政府效率部（DOGE）对社会安全局（Social Security Administration）的运作方式进行了改革，引发申请社会安全金的人数激增。本会计年度上半年社安金申请件数大增13%，其中许多人选择在达到完全退休年龄（1960年起出生者的完全退休年龄为67岁）前领取。

　　如今，政府效率部已走入历史，对于人们在规划退休生活时该如何考虑社安金，以及离退休时间尚早的人是否还能指望社安金，专家提出了看法。金融研究机构Morningstar个人理财和退休规划总监宾士（Christine Benz）表示，许多人过早领取社安金，可能让他们付出代价。

　　全国注册社会安全分析师协会（National Association of Registered Social Security Analysts）共同创办人谢登（Martha Shedden）表示，人们提前申请社安金是因为他们感到害怕，担心福利受影响。她提醒民众不要陷入悲观情绪，如果已经到了考虑退休的年纪，社会安全福利不会在短时间内有巨大改变。

　　对于已年满50岁的人来说，宾士认为他们可以假设退休后的福利与他们现在预期的一致；但对于年龄较小的人来说，未来福利可能有所削减，但退休后仍能领到社安金。

　　美国社会安全制度允许符合资格的民众最早从62岁开始领取社安金，最迟为70岁。如果人们62岁就开始领社安金，将永久领取到较低的社安金；如果延后到70岁才领取，将永久领到较高的社安金。

　　专家指出，何时开始领社安金的差别很大。截至2026年，如果人们在62岁开始领取社安金，每月最高金额为2969美元，如果等到70岁才领，每月最高可领5181美元，几乎高出一倍。

　　谢登表示，如果是需要额外收入来维持生活开销的已婚夫妇，有一种策略可以提高他们终身的社安金收入，那就是：让收入较低的一方先领取社安金，然后尽可能延后收入较高配偶领取社安金的时间，将两人能领取的社安金最大化。收入较低的配偶可以在收入较高的配偶开始领取社安金后，将自己的社安金转为领取收入较高配偶的社安金。

　　已婚夫妇有一方先领取社安金，可能意味着必须动用退休帐户或储蓄帐户的存款，或者在领取社安金后继续工作。根据退休研究中心（Center for Retirement Research）最近进行的一项研究，约有40%的人们会在某个时间点这样做，好处是夫妇双方都能获得较高的终身福利。

图为空白的社安金支票。(William Thomas Cain/Getty Images)