因为在社交平台经常提到“缺钱”，所以申请不到房贷？因为固定回诊看医生，所以新保单买不到？这些已经不是科幻小说里的情节了，因为金融机构正在用AI侦探调查你在网络上能找到的所有资料。

联邦消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）最近通报，各个金融机构在核实申请人信用纪录时，已经不只是单看信用纪录，而是透过人工智慧（AI）蒐集申请人的“补充资料”（alternative data），包括现金流与缴款状况，以及是否经常看病都可能成为放不放行的标准。

AI侦探透过网络调查你所有的留言、活动与到访纪录，作为正式信用评等之外的补充资料，美其名为大数据（Big Data）或周边资料（Fringe Data），其实也就是申请人的可动用资金、银行帐户的提存纪录、手机帐单缴款纪录，以及申请保险理赔的次数，藉由这些资料，金融业者的“资力评分”（credit worthiness）才是决定能不能放款、承保，调高额度的判断标准。

信用管理业者Better Qualified的创办人Paul Oster告诉福克斯新闻（FOX News），这些“背景”调查早就行之有年，只是在AI的帮助下，蒐集范围更广、资料更为完整。避免不必要麻烦的唯一方法就是限制所有平台与App所能获得与揭露的个人资讯，禁止管理方取得你的个资，至少能在遭到侵权时站稳法律立场。

这也是消费者金融保护局之所以发表网络行动指南的原因，因为每当业者因为AI判定放款风险过高而拒绝申请时，消费者都能依照公平信贷法（Equal Credit Opportunity Act）要求金融机构说明拒绝的具体原因，使申请者有机会补正缺失，进而改善放款歧视的现象。万一遭拒且未收到明确说明，除了可以依法告知金融机构外，还能直接向消费者金融保护局申诉。

AI在金融机构决定是否放款时的份量越来越重。（取自福斯电视台画面）