想买房却“无钱可贷”那真的是一件头疼事！

　　近期有银行人士对记者说，所在行的贷款额度已经用了75%。日前中金固定收益研究发布的报告也说，很多银行今年70%－80%的信贷额度已经用光！

　　贷款额度是央行对银行贷款最高额度加以限定的一种管理手段。超过了银行就不能再放贷了，这就意味着如果上半年贷款额度用了75%，那么下半年只有25%可用。相当于每天给你分配10个烧饼，如果早上已经吃了8个，那么下午只能吃2个，即使还是饿着肚子。

　　在新增贷款中，房贷占比是最大的，如果未来贷款额度受限，那么影响最大的无疑是房贷！下面是去年11月到今年5月新增住房贷款占新增贷款的比值。

　　可以看出，新增住房贷款占比一般都会超过50%，在少数月份甚至还接近90%。住户贷款除了房贷外，还包括消费贷款和其他贷款，但这当中绝大部分都是房贷。

　　我们都知道银行表内主要是靠存贷利差来赚取利润，现在5年期以上商业贷款利率是4.9%，存款利率是2.750%，假如银行吸收100块的存款，然后放贷，赚得的钱大概只有100×（4.9%－2.750%）＝2.15元。所以银行从自身运营角度上考虑并不是十分热衷房贷。

　　再者，今年以来债券的收益率大幅提高，迫使发行人（企业）支付更高的利息给投资人，企业通过发行债券借钱的意愿大幅降低，不得不转向传统的借钱方式（银行贷款），这样一来又会挤占一部分的的贷款额度。相比房贷，企业贷款肯定更占优势，从国家的角度上看，也更乐意给企业提供贷款，现在经济不好，国家不是鼓励给实体经济提供融资嘛！

　　更为重要的是，近期的M2数据接连不及预期，M2包括所有的现金以及存款，可以理解为市场上所有钱的数量，今年央行把M2同比增速的目标定为是12%，然而前6个月都是围绕在10%徘徊，与既定的目标相去甚远。

　　房贷是创造M2的重要手段，举个栗子：

　　你买一套房，首付30万，贷款70万，这时候你的存款账户里少了30万，而开发商的存款账户里多了100万，即M2增加了100－30＝70万（现金和存款都是M2）

　　所以在其他因素没改变的情况下，房贷上升，M2往往也会增加；反之，房贷降低，M2也会更少。

　　M2是市场上所有钱的数量，如果钱少了，那么资金价格更贵！

　　举个粟子：

　　假如社会上只有一部4000元的苹果6s手机，社会也仅有4000元的人民币，那个时候4000元＝一部苹果6s手机，假如钱变少了，市场中只有2000元，即2000元＝一部苹果6s手机，是不是钱变贵了呢？

　　钱变贵会表现为利息的升高，最终引领房贷利息升高：

　　根据媒体报道，来自融360的数据显示，6月全国首套房平均利率为4.89%，为基准利率的9.97折，环比上升了3.38%；其中，超八成的银行无利率优惠，有32家银行执行基准利率上浮，为基准利率的1.05-1.2倍不等。二套房方面，上浮10%利率的银行占比为87.24%；上浮10%以上的银行占比为8.06%；其中3家银行二套房贷利率执行基准上浮30%。

　　不仅如此，房贷额度紧张后，银行放贷的时间越来越长，根据小白了解到的信息，以前没有额度限制的时候，最多7－10天就可以放贷了，现在主要银行放贷时间少则2个月，多则三个月，有的甚至还说放贷时间说不准，买房越来越麻烦。

�　　那么未来要不要买房呢？

　　小白此前已经分析过，受货币周期、经济周期、房地产周期、调控周期多重因素影响，以及三四楼城市去库存影响下，今年房地产格局将会表现一二线调整，三四线上涨的分化格局。如果你在一二线买房晚出手比早出手的好，当然结婚、子女上学急需买房的除外。

　　如果要买房最好采用贷款方式，小白在3月29日《真相：20年房贷，其实你只用还12年》一文中具体分析过（微信公众号：小白读财经可查看），下面是这篇文章分析得出的结论：

　　1、对于买房的人来说，能够贷款买房的尽量贷款，因为通货膨胀会消化你的负担。

　　2、20年的房贷，用商业贷款利率其实你真正还款时间才15年左右，但是实际上目前许多人采用的是公积金贷款利率，利率更低，目前是3.25%左右，所以用公积金贷款其实你真正还款时间才12、13年左右！

　　3、贷款的买房，贷款的时间越长越好，因为通货膨胀是人类发展的必然趋势，时间越长钱越便宜。