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共和党新健保赢家输家是谁 你会丢医保?
www.wforum.com | 2017-03-09 03:53:12  综合新闻 | 0条评论 | 查看/发表评论

美国联邦众议员共和党于3月6日提出外界等待已久的医疗保险改革法案,以废除并取代奥巴马的“平价医疗法案”。此案最重大的改变是在3年后取消联邦医疗补助计划,改为按照年龄和收入提供保费抵税优惠。据悉,此案或将减少政府在帮助民众购买健保计划中的影响,让无健保人士数量增加。

共和党提出的美国健保草案与奥巴马的“平价医疗法案”相比,主要有如下异同:

经两健保法案对比,可看出共和党提出医保抵税方案,可让年轻人不再分担老者保费,健康者可购买到更便宜的保单,高收入者少缴税,获得更多的优惠。同时,保险公司可以不再支付高管数百万美元的薪金,从而有更多的资金用在运营支出上。

但是,此健保草案也会让低收入者、年长者以及有病史的人躺枪。

共和党未提出其法案所需费用以及纳保规模。美联社指出,预计共和党方案的纳保人数将低于奥巴马健保的两千万人,可能冲击许多川普胜选州,对共和党带来政治风险。参议员民主党领袖查克·舒默(ChuckSchumer)抨击共和党的医改法案“可耻”,将让美国家庭被迫高价购买医疗保险,却养肥了富人和保险公司。

不过,草案中也为民众提供了应对方法:健康储蓄账户。根据国会通过的医疗照顾计划(Medicare)改革法,保险公司 2005年推出医疗储蓄帐户 Health SavingAccount(HSA),让消费者把钱存入一个有避税功能的帐户,以免税金额支付需要自付的医疗费用。

健康储蓄账户的优点:

税务上,放入“健康储蓄账户”的钱免征联邦税,社安税(Social Security Tax)和医保税(Medicaretax)。从而降低僱员的调整后总收入(AGI)。

一般的弹性支出账户(FlexibleSpendingAccount)需要当年将账户内的钱用完,否则账户里面的会被没收。健康储蓄账户则没有此限制,账户里面剩馀的钱可以下一年继续使用。如果账户持有人年龄超过65,账户里面的钱如果用于非医疗费用,取出时算正常收入而没有罸金(和401K类似);如果账户里面的钱用于医疗费用,则无论年龄取出是都不用交税。

健康储蓄账户里面的钱可以用来投资,投资的收益如果用于医疗费用时,取出时同样是免税的。“高自付金额医疗保险”的每月的报费比一般的健康保险要低。僱员在建立健康储蓄账户的同时还可以建立一个“有限目的弹性支出账户”(Limited Purpose Flexible SpendingAccount)。之所以叫做“有限目的”,是因为里面的钱只能用来支付视力和牙齿方面的医疗费用,放入“有限目的弹性支出账户”的钱同样免征联邦税,社安税(SocialSecurityTax)和医保税,从而进一步的降低僱员的调整后收入(AGI)。

新健保的输家和赢家

共和党新健保法出台╱众院筹款委员会主席、共和党众议员布雷迪(KevinBrady)(左)和众院能源与商业委员会主席、共和党众议员华尔顿(Greg Walden)周二在华府国会山庄(CapitolHill)召开记者会,介绍众院共和党版的健康保险计画,取代欧记健保法案"平价医疗法"(Affordable CareAct)。(美联社)

共和党众议员6日提出《美国健保法案》(American Health Care Act, AHCA)草案,替代欧记健保。

共和党发表废除奥巴马健保的替代方案,主要重点是不再用课征罸款的方式强制个人纳保,但仍引发民众抗议。(美联社)

美国国会共和党众议员6日提出《美国健保法案》(American Health Care Act,AHCA)草案,替代欧记健保(ACA)。重大改变是3年后取消联邦医疗补助计划,改依民众的年龄及收入提供保费抵税优惠。专家说,AHCA有输家也有赢家。

针对共和党众议院的健保法案,川普总统7日发了2则推文,他在第1则推文中说,他正在研究一个新制度,可以促进制药行业的竞争,"美国民众的药价会下降!"

川普在第2则推文中说:"不要担心,会取消跨州限制,促进竞争,将在健保法案的第2阶段及第3阶段推广。"

根据AHCA,美国民众依年龄和收入,享有不同的保费抵税优惠。保留ACA两个主要规定,即禁止保险公司拒絶有病史的投保人,以及允许父母医保纳入26岁以下子女。此外,为了避免民众有需要时才临时购买医疗保险,容许保险公司提高重新加保者30%保费。

共和党提出医保抵税方案,个人年收入在7.5万美元以下,夫妻年收入在15万美元以下,可以享有足额的医保抵税,每年抵税金额介于2,000美元到1.4万美元之间

AHCA取消ACA对富人、保险公司和处方药制造商课征的医保税,以及容许保险公司提供更多的保险计划选项。

针对ACA的医疗补助计划(Medicaid,俗称白卡),新版草案将自2020年开始全面冻结联邦政府的白卡补助。

共和党众议员提出的AHCA,能否取得国会的同意仍是未知数。依现行版本,部分专家评估有输家也有赢家。

《美国健保法案》的可能赢家:

年轻人 最大赢家

依AHCA草案内容,美国年轻人可得到更便宜的保险计划。ACA的设计是由年轻投保人补贴长者,AHCA将翻转这个设计,由长者负担较高的保费。

根据米利马的研究,年龄介于20至29岁的投保人,平均每年保费大约可以减少美金(以下同)700元,来到4,000元。如果年收入不超过21.5万元,还可以享有抵税优惠,最高可达2,000元。

例如,一名27岁年轻人,如果年收入4万元,依AHCA可享抵税优惠2,000元,如果是ACA,得到的补贴平均只有103元。

健康者 可购买低保费灾难保险

依AHCA,身体健康者也可以买到更便宜的保单。根据ACA,只有30岁以下有经济困难或者之前拥有的保险计划被取消的人,才可以购买灾难保险计划(CatastrophicPlan,为所设置的计划),其保费较低,但自付额较高,不能使用补贴支付保费。2017年灾难保险计划的自付额为7,150元。

AHCA将开放所有人都可以购买灾难保险,而且保费可以适用抵税规定。

高收入者可以少缴税 获税收优惠

AHCA取消ACA向富人徵收的两个税,以帮助支付低收入者的费用。根据非党派税务政策中心(Tax PolicyCenter)的数据,年收入在顶端前1%者,即年收入超过77.4万元,将被大幅减税,平均为3.3万元,在顶端前0.1%者,平均将获得减税约19.7万元。

此外,AHCA提高健保储蓄帐户(Health Savings Accounts,HSA)供额上限将近一倍,个人最多可储存6,550元,家庭最多是13,100元。供额可享免税好处。

此外,ACA规定年收入超过4.75万元的个人,不能享有补贴保费的利益。AHCA则规定年收入超过21.5万元者,不得享有保费抵税利益。

保险公司受益

ACA规定保险公司支付高管薪资,仅能提列50万元作为运营支出费用,AHCA将自2018年取消这个规定。

对大型保险公司来说,这是好消息,因为它们每年支付高管的薪资高达数百万美元,这些金额未来都可以提列在运营支出项目,相对可以降低缴纳税金。

《美国健保法案》的可能输家:

低收入者 恐失去保险

AHCA自2020年开始终止联邦政府补助白卡计划,之前已获准白卡者可以维持,前提是不能中断。终止后,联邦政府将改采人均补助(per-capitacap),发给各州的补助金额,系按照每个州医疗补助注册居民人数,及人均补助金额计算。

通过这个方式,联邦政府赋予各州更大的权限,设计自己的医疗补助计划。不过,它的风险是如果各州没有足够资金弥补差额,可能会限缩享有补助计划的资格、削减福利或减少支付保险公司的金额。此将影响无法负担医疗保险的穷人,包括儿童、妇女、老年人和残疾人。

抵税金额减少 年收入2万美元者影响最大

AHCA取消对个人市场(individual market)中等收入投保人的补贴,改采保费抵税制度。根据凯泽家庭基金会(KaiserFamily Foundation)的估算,AHCA抵税金额少于欧记健保,其中以年收入为2万元者,受到的影响最大。

以年收入2万元保户为例,凯泽估计,依AHCA规定,27岁投保人的保费抵税金额是2,000元,依ACA,保费补贴金额全美平均3,225元。40岁则是保费抵税3,000元,保费补贴接近4,150美元。60岁保费抵税4,000元,保费补贴接近9,900元。

年长者 支付更高保费

AHCA规定,保险公司向年龄最大者收取的保费,由过去不高于年龄最小者的3倍,调高到5倍。这意味着年长者未来要支付更高的保费。

根据美国退休人员协会公共政策研究所(AARP Public PolicyInstitute)委託米利马精算公司(Milliman)估算结果,60至64岁成年人每年保费将增长22%(接近3,200元),来到近18,000元。50至59岁者,保费将增加13%(1,500元),来到12,800元。

根据凯泽的数据,60岁年收入4万元的抵税上限是4,000元,如果依现行ACA,获得的补助金额平均为6,750元。

有病史者 负担高自付额保险

虽然AHCA保留ACA有关保险公司不得拒絶有病史的民众,但取消了要求保险公司承担一定比例医疗费用的规定。保险公司虽然得以提供更广泛的保单,包括更高的自付额(deductibles)和共付额(co-pays)的保单,但也可能使有病史的民众,更难找到低自付额保险计划。

所幸AHCA没有取消ACA有关投保人每年自付额上限(out-of-pocket)最高为7,150元的规定。

19到64岁持白卡者

欧记健保中的白卡福利(Medicaid)扩大申请族群,恐将因为联邦即将停止金援,而受到最大冲击,许多19岁到64岁的欧记健保白卡保户,也因此都对自己在2020年,可能又被打回"无保族"相当忧心。

根据新建保方案,目前联邦提供各州对等的白卡福利经费,将在2020年起停止,换句话说,如果州府每年拨款2亿作为白卡医疗经费的话,联邦也将提供2亿资金,不过,新的健保法中,将取消其中联邦的白卡对应补助,未来各州所核发的白卡,都将由州府自行负担所有经费。

由于白卡医疗福利在欧记健保推出后,大幅放宽申请人资格,其中原本不在白卡福利范围内的19岁到64岁民众,只要符合低收入标准,也可获得医疗白卡,这个族群,恐将是联邦停止补助后,受到最直接冲击的对象。

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